هل زيل آمن؟ هذا هو السؤال الأكثر إلحاحًا الذي تواجهه العائلات في عام 2025 مع انطلاق “المجتمع الخالي من النقد”. مع تراجع الشيكات وكون أجهزة الصراف الآلي أقل ملاءمة، أصبحت تطبيقات الدفع من نظير إلى نظير (P2P) الوسيلة الافتراضية التي نستخدمها لتحويل الأموال. ولكن بينما تهيمن زيل على السوق، مضمنة مباشرة في تطبيقات تشيس وبنك أمريكا وأكثر من 2000 مؤسسة أخرى، أصبحت أداة مفضلة للمجرمين. على الرغم من أن زيل لديها أمان على مستوى البنوك لنقل مليارات الدولارات يوميًا، إلا أن المحتالين لا يزالون يجدون طرقًا لخداع المستخدمين من خلالها.
في عام 2025، نشهد تحولًا حاسمًا. بينما تكون التشفير في التطبيق أقوى من أي وقت مضى، فإن عمليات الاحتيال “المصرح بها” في أعلى مستوياتها على الإطلاق. ستأخذك هذه الدليل خطوة بخطوة عبر كيفية عمل زيل، والمخاطر المحددة التي تظهر هذا العام، ولماذا يعد “العنصر البشري” هو الحلقة الضعيفة التي تحتاج إلى تعزيزها – خاصة بالنسبة للمراهقين في منزلك.
ما هو زيل؟
زيل هي شبكة للدفع الرقمي مملوكة لشركة Early Warning Services، LLC. إنها شركة تكنولوجيا مالية مملوكة لسبعة من أكبر البنوك في الولايات المتحدة (بما في ذلك جي بي مورغان تشيس وويلز فارجو وكابيتال ون). على عكس باي بال أو فينمو، التي تعمل أحيانًا كـ “محفظة” رقمية، زيل هي أكثر من مجرد أنبوب بين حسابات البنوك.
عندما ترسل الأموال عبر زيل، تنتقل الأموال من حسابك المصرفي إلى حساب الشخص الذي يتلقى الأموال. علاوة على ذلك، يحدث كل هذا في غضون دقائق. يتم تحقيق هذه السرعة من خلال حقيقة أن زيل ترتبط بعمق بدفاتر الحسابات الداخلية لنظام البنوك. كان من المقصود أن تحل محل النقد والشيكات للناس.
ما يميز زيل عن تطبيقات P2P الأخرى هو عدم وجود فترة “احتفاظ”. في تطبيقات مثل فينمو، قد يكون لديك رصيد لم يتم بعد في بنكك. في زيل، يتم “تحقيق” الأموال على الفور. تجعل هذه البنية التحتية من السهل جدًا على المستخدمين المحترفين. ومع ذلك، يعني ذلك أيضًا أنه بمجرد أن تضغط على “إرسال”، تكون الأموال الرقمية قد ذهبت. وبالتالي، لا يوجد زر “إلغاء” لإعادتها.
هل زيل آمن للاستخدام في عام 2025؟
من منظور الأمن السيبراني، تعتبر زيل واحدة من أكثر الطرق أمانًا لنقل الأموال. لا يتطلب منك مشاركة تفاصيل مصرفية حساسة (مثل أرقام الحسابات) مع الشخص الذي تدفع له. بدلاً من ذلك، تحتاج فقط إلى بريدهم الإلكتروني أو رقم الهاتف. تحمي زيل جميع البيانات باستخدام نفس التشفير القوي وMFA الذي تستخدمه البنوك الوطنية الكبرى.
هل يمكنك تحمل المخاطرة؟
ومع ذلك، تعني السلامة شيئًا أكثر من التشفير في عام 2025. إنها تتعلق بالمسؤولية. المشكلة الأساسية في سلامة زيل هي الفرق بين الاحتيال “غير المصرح به” و”المصرح به”.
- الاحتيال غير المصرح به: إذا تم سرقة كلمة مرورك وتم تفريغ حسابك من قبل هاكر، يتطلب القانون الفيدرالي (التنظيم E) من البنك أن يعيد لك المال. في هذه الحالة، تكون محميًا تمامًا.
- الاحتيال المصرح به (عمليات الاحتيال): إذا أقنعك محتال بإرسال أموال له أو لها مقابل جرو غير موجود، فأنت “أذنت” بالمعاملة. هنا، لا تكون البنوك مستعدة لتعويض هذه الخسائر.
بينما كان عام 2025 عامًا شهد مزيدًا من الضغط من المنظمين – بما في ذلك دعوى بارزة من المدعي العام في نيويورك ليتيسيا جيمس ضد الشركة الأم لزيل لتمكينها من الاحتيال الواسع النطاق – فإن الواقع بالنسبة لمعظم المستخدمين لا يزال قاسيًا. أفادت تقرير من أورا في أواخر عام 2025 أنه على الرغم من وجود خوارزميات كشف أفضل، لا يزال المستهلكون يخسرون ما يقرب من 500 مليون دولار بسبب عمليات الاحتيال التي تم هندستها اجتماعيًا للنقر على إرسال. وبالتالي، زيل آمنة من القراصنة لكنها ليست آمنة من أخطائك الخاصة.
لماذا لا تزال زيل تتسبب في عمليات الاحتيال؟
تزيد زيل من خطر عمليات الاحتيال من خلال نقل الأموال على الفور وعدم السماح للمستخدمين بإلغاء المعاملات. نظرًا لأن البنك لا يمكنه التدخل بسهولة بعد الموافقة، يحاول المحتالون الضغط عليك لتفويض التحويل بنفسك.
أنواع الاحتيال الشائعة التي تهيمن على عام 2025 هي
عملية احتيال: عملية “ادفع لنفسك” (انتحال شخصية)
هذه هي التهديد الأكثر تعقيدًا في عام 2025. تتلقى رسالة نصية، تبدو وكأنها من قسم الاحتيال الشرعي في بنكك (تقوم بتزوير الرقم الحقيقي). يدعون أن حسابك قد تم اختراقه ويخبرونك بـ “عكس” رسوم احتيالية مزيفة. يوجهونك لتحويل الأموال إلى “نفسك” عبر زيل لـ “حماية” الأموال. في الواقع، أنت تقوم بتحويل الأموال إلى حسابهم الذي قاموا بربطه برقم هاتفك أو بريدك الإلكتروني.
“اللابتوب المكسور” (احتيال السوق)
تجد صفقة رائعة في فيسبوك ماركت بليس – ماك بوك أو تذاكر حفلة. البائع مصمم على استخدام زيل لأنه “لا يمتلك باي بال”. ترسل المال ويختفي البائع. نظرًا لأنك أرسلت المال طواعية، غالبًا ما تصنف البنوك هذا على أنه نزاع مدني، وليس احتيالًا، وليس لديك أي سبيل للرجوع.
التحويل “الغير مقصود”
يرسل لك شخص غريب 500 دولار عبر زيل الذي “أرسله لك عن طريق الخطأ” ويرسل لك رسائل بشكل محموم لإعادته. إذا اتبعت تعليماتهم، ستفقد أموالك. لماذا؟ ربما تم إرسال الـ 500 دولار الأصلية من بطاقة ائتمان مسروقة. عندما يقوم البنك في النهاية بعكس تلك الرسوم المسروقة، تكون الأموال قد اختفت من حسابك. وإذا كنت قد “استردت” المحتال بمبلغك الخاص، فإنك الآن خسرت 500 دولار.
هل زيل آمن مقارنة بتطبيق كاش، باي بال، وفينمو؟
بينما تعتبر جميع هذه التطبيقات، من الناحية الفنية، آمنة، إلا أن لديها أغراض مختلفة، وشبكات أمان مختلفة تمامًا للمستهلكين.
| الميزات | زيل | باي بال | كاش أب | فينمو |
| حالات الاستخدام | تحويلات من بنك إلى بنك مع عائلة/أصدقاء موثوقين. | شراء السلع عبر الإنترنت أو المعاملات التجارية. | تحويلات صغيرة وسريعة أو بيتكوين/أسهم. | مدفوعات اجتماعية (تقسيم البيتزا) مع الأصدقاء. |
| حماية المشتري | لا شيء. شراء السلع يكون “على مسؤوليتك الخاصة”. | عالية. “حماية الشراء” تغطي العناصر التي لا تصل. | منخفضة. خيارات محدودة جدًا للتعويض عن الاحتيال. | متوسطة. فقط إذا قمت بتفعيل “تشغيل للشراء”. |
| سياسة الاسترداد | تقريبًا مستحيل للتحويلات المصرح بها. | عملية حل نزاعات قوية. | صعبة؛ الدعم غالبًا ما يكون آليًا. | صعبة؛ تتطلب موافقة المستلم. |
| الخصوصية | عالية. تفاصيل المعاملات خاصة بين البنوك. | عالية. | متوسطة. “كاش تاجز” يمكن أن تكون مجهولة. | منخفضة. التغذية العامة الافتراضية تبث المعاملات. |
| السرعة | فورية (دقائق). | فورية إلى 1-3 أيام (حسب الرسوم). | فورية (رسوم) أو 1-3 أيام. | فورية (رسوم) أو 1-3 أيام. |
زيل مقابل أمان كاش أب
زيل أكثر أمانًا لأنه يستخدم أمان المؤسسات والتحقق الصارم من الهوية من البنك الخاص بك. بالمقابل، كاش أب يسمح بالخصوصية من خلال “كاش تاجز”، لذا هناك المزيد من الاحتمالات للاحتيال. أيضًا، زيل ينقل الأموال مباشرة بين حسابات البنوك المؤمنة من FDIC، بينما غالبًا ما تفتقر أرصدة كاش أب غير الموثقة إلى الحماية الفيدرالية.
زيل مقابل حماية المشتري من باي بال
هذا هو التمييز الأكثر أهمية. إذا قمت بشراء زوج من الأحذية الرياضية على eBay من خلال باي بال وكانت العلبة فارغة، فمن المحتمل أن تتلقى استردادًا من باي بال من خلال حماية الشراء الخاصة بها. زيل ليس لديه مثل هذا الآلية. زيل يقول بوضوح أنه مخصص لـ “الأشخاص الذين تعرفهم”. إذا كنت تستخدمه للتجارة، فإنك تحرم نفسك من حقوق المستهلك.
زيل مقابل ميزات خصوصية فينمو
إحدى الإعدادات الافتراضية في فينمو هي بث مدفوعاتك إلى تغذية عامة (“جون دفع لسارة مقابل …”). هذا خطر كبير على الخصوصية، خاصة للمراهقين الذين يقومون برسم دائرة اجتماعية للمستخدم وعاداته للمطاردين أو المحتالين. زيل أفضل هنا؛ إنه أداة مصرفية وليس شبكة اجتماعية.
متى لا يكون زيل آمنًا للاستخدام؟
هناك بعض الحالات “التي ترفع الأعلام الحمراء” التي من المؤكد أن استخدام زيل سيؤدي إلى خسارة المال. لا تستخدم زيل أبدًا لـ:
- الودائع على العقارات المؤجرة: المحتالون ينسخون صور الشقق الحقيقية وينشرونها للإيجار (يطالبون بإيداع زيل للاحتفاظ بالمفاتيح).
- شراء الحيوانات الأليفة: احتيال “الجرو المزيف” منتشر. البائعون يقولون إنهم يحتاجون إلى مدفوعات زيل لشحن الصناديق أو اللقاحات لحيوان أليف غير موجود.
- المعاملات التجارية: ما لم تكن تستخدم حساب زيل للأعمال الصغيرة المحدد، فإن استخدام زيل الشخصي للأعمال يمكن أن يؤدي إلى انتهاك شروط البنك ولا يوفر أي حماية على الإطلاق إذا ادعى عميل أنه لم يتلقَ خدمته.
كيف تستخدم زيل بأمان؟
لكي تتمكن من استخدام زيل دون أن تكون إحصائية، يجب عليك اعتماد سياسة “عدم الثقة”.
- اختبار الدولار 1: إذا كنت ستقوم بإرسال أموال لشخص ما للمرة الأولى (حتى لو كان قريبًا) أرسل أولاً 1 دولار. تأكد من أنهم حصلوا عليه قبل إرسال الباقي. هذا سيمنع الأموال من الذهاب إلى رقم خاطئ (خطأ “إصبع سمين”).
- تحقق بشكل مستقل من المكالمة: إذا اتصل “بنكك” مطالبًا بتحويل زيل، أغلق الخط. انظر إلى ظهر بطاقة الخصم الخاصة بك واتصل بالرقم الرسمي واسأل إذا كان هناك مشكلة. 99% من الوقت، لا يوجد.
- ربط بالبريد الإلكتروني، وليس الهاتف: غالبًا ما يكون من الأكثر أمانًا ربط زيل بعنوان بريد إلكتروني بدلاً من رقم هاتف. أرقام الهواتف أكثر عرضة لهجمات “تبديل بطاقة SIM” حيث يسرق القراصنة رسائل النص الخاصة بك.
هل زيل آمن للمراهقين؟
بشكل عام، زيل ليس مصممًا لمستخدمي المراهقين. معظم البنوك صارمة في متطلبات السن القياسي 18 عامًا لفتح حساب جاري قياسي مع وصول زيل. ومع ذلك، فإن اتجاه الرياح المالية يتغير في عام 2025. بعض الاتحادات الائتمانية والبنوك (مثل ويسكوم) أطلقت “حسابات الشباب” أو مستويات من البنوك الأسرية. هذه تسمح للمراهقين (13-17) باستخدام زيل تحت إشراف الوالدين.
المراهقون هم مواطنون رقميون غير ذوي خبرة مالية. إنهم أهداف رئيسية لـ:
- احتيالات وسائل التواصل الاجتماعي: مؤثرون/روبوتات على تيك توك/إنستغرام يقدمون وعودًا بـ “تقليب المال” (أي أرسل لي 20 دولارًا على زيل وسأحولها إلى 200 دولار).
- ابتزاز جنسي: هذه ظاهرة مروعة حيث يقوم المحتالون بالتلاعب بالمراهقين لإرسال صور صريحة. ثم يطالبون بالمال عبر زيل أو سيقومون بتسريب الصور.
- احتيال عملة الألعاب: احتيال يعد فيه الجاني بعملات V-Bucks أو Robux رخيصة على Roblox، مقابل تحويل زيل سريع.
كيف يمكن للوالدين مراقبة سلوك المراهقين الرقمي بأمان؟
نظرًا لأن زيل ليس لديه ضوابط أبوية جيدة جدًا (لا يمكنك “الموافقة” على كل معاملة قبل حدوثها) يحتاج الآباء إلى أدوات إشراف خارجية. تطبيقات مثل FlashGet Kids ضرورية لسد هذه الفجوة الأمنية. إنها تقدم:
- المراقبة الحية: يمكن للوالدين في FlashGet Kids عكس شاشة جهاز طفلهم. ستتمكن من تحديد ما إذا كان مراهقك يقوم بتسجيل الدخول إلى تطبيق مصرفي أو الدردشة مع شخص التقوا به على Discord ويطلب المال.
- حواجز التطبيقات: إذا كنت قلقًا من أن مراهقك ليس مستعدًا لتحمل المسؤولية، يمكنك استخدام FlashGet Kids لحظر تطبيق البنك تمامًا خلال ساعات المدرسة أو في وقت متأخر من الليل.
- تنبيهات الكلمات الرئيسية: يمكن للتطبيق اكتشاف ما إذا كانت الإشعارات تحتوي على كلمة رئيسية مشبوهة، والتي قد تستخدم للإشارة إلى محادثة عندما يطلب المحتال “زيل” أو “تحويل” قبل إرسال المال.
الخاتمة
هل زيل آمن؟ نعم، إلى حد ما. إنه منصة آمنة لنقل الأموال ولكنه أداة خطيرة إذا استخدمت بطريقة خاطئة. في عام 2025، كان مستوى تعقيد الاحتيالات متقدمًا كثيرًا على قدرة المستخدم العادي على التعرف عليها. بالنسبة للبالغين، القاعدة بسيطة، فقط أرسل الأموال إلى الأشخاص الذين تثق بهم بمفاتيح منزلك. بالنسبة للمراهقين، زيل مسؤولية كبيرة تحتاج إلى مراقبة نشطة وتعليم من قبل الآباء. من خلال استخدام أدوات مثل FlashGet Kids وفرض سياسة صارمة “الأصدقاء والعائلة فقط”، يمكن للآباء السماح بالمدفوعات الفورية مع تجنب اقتصاد الاحتيال الذي يقدر بـ 500 مليون دولار.
الأسئلة الشائعة
نعم، زيل مجاني لمعظم مستخدميه. تتحمل البنوك التكاليف لتقليل تكاليفها العامة من معالجة الشيكات والنقد. ومع ذلك، يجب عليك دائمًا التحقق مع بنكك المحدد حيث قد تتقاضى بعض الاتحادات الائتمانية الصغيرة رسومًا رمزية للتحويلات الفورية.
هذه هي الدرس الأكثر إيلامًا للكثيرين. بشكل عام، لا. إذا كنت قد قمت بتفويض الدفع، أي أنك قمت بتسجيل الدخول وضغطت على إرسال، فإن هذا يجعلها معاملة مكتملة وقانونية في نظر البنك.
نعم، بالتأكيد. Zelle ليست عملة مشفرة، إنها تحويل مباشر من بنك إلى بنك. كل معاملة لها أثر ورقي رقمي يربط الهوية الحقيقية للمرسل بالمستقبل. ومع ذلك، مجرد أنه يمكن تتبعه لا يعني أنه يمكن استرداده. غالبًا ما يقوم المحتالون بتحويل الأموال على الفور إلى حسابات خارجية أو تحويلها إلى عملة مشفرة.
لا. اعتبارًا من أواخر عام 2025، Zelle هي خدمة محلية في الولايات المتحدة تتطلب أن يكون لكل من المرسل والمستقبل حسابات مصرفية أمريكية وأرقام هواتف محمولة أمريكية. إذا طلب منك شخص ما أن ترسل له أموال عبر Zelle كـ “رسوم شحن دولية” أو قال إنه جندي أمريكي في الخارج ويحتاج إلى نقود، فهذا احتيال.
