2025年Zelle還安全嗎？家長和青少年安全指南

Zelle安全嗎？隨著「無現金社會」的興起，這或許是2025年家庭面臨的最迫切的問題。支票逐漸被淘汰，ATM機也變得越來越不方便，點對點（P2P）支付應用程式已成為我們轉移資金的預設方式。儘管Zelle佔據市場主導地位，直接嵌入到摩根大通、美國銀行以及其他2000多家金融機構的應用程式中，但它也成為了犯罪分子的得力工具。即使Zelle擁有銀行級的安全保障，每天處理數十億美元的資金，詐騙分子仍然能找到各種方法來欺騙用戶。

2025年，我們正見證著一場關鍵性的轉變。儘管應用程式的加密強度空前強大，但「授權推送支付」詐騙卻達到了歷史新高。本指南將一步步帶您了解Zelle的運作原理、今年出現的具體風險，以及為什麼「人為因素」才是您需要加強的弱點－尤其是家中的青少年。

Zelle是什麼？

Zelle是由Early Warning Services, LLC擁有的數位支付網路。 Early Warning Services, LLC是一家金融科技公司，由美國七家最大的銀行（包括摩根大通、富國銀行和第一資本銀行）共同擁有。與有時充當數位「錢包」的PayPal或Venmo不同，Zelle更像是銀行帳戶之間的支付管道。

當您使用 Zelle 匯款時，資金會從您的銀行帳戶轉入收款人的銀行帳戶。而且，這一切都只需幾分鐘即可完成。如此快速的到帳得益於 Zelle 與銀行系統內部帳簿的深度整合。它的初衷是取代現金和支票。

Zelle 與其他 P2P 應用的不同之處在於它沒有「凍結」期。在 Venmo 等應用程式中，你的帳戶餘額可能尚未到帳。而在 Zelle，資金會即時到達。這種機制為專業用戶帶來了極大的便利。然而，這也意味著一旦你點擊“發送”，數位貨幣就消失了。因此，沒有“取消”按鈕可以將其撤回。

2025年使用Zelle安全嗎？

從網路安全角度來看，Zelle 是最安全的轉帳方式之一。它不需要您向收款人提供敏感的銀行資訊（例如帳號），您只需要對方的電子郵件地址或電話號碼。 Zelle 使用與大型國家銀行相同的高強度加密和多因素身份驗證 (MFA) 技術來保護所有資料。

然而，在2025年，安全不僅意味著加密，更關乎責任。 Zelle安全性的根本問題在於「未經授權」和「已授權」詐欺之間的區別。

• 未經授權的詐欺：如果您的密碼被盜，帳戶被駭客盜空，聯邦法律（E條例）要求銀行將款項退還給您。在這種情況下，您的權益將得到充分保障。
• 授權詐欺（詐騙）：如果騙子誘騙您匯款購買一隻根本不存在的幼犬，您就「授權」了這筆交易。在這種情況下，銀行不會賠償您的損失。

儘管 2025 年監管機構施加了更大的壓力——包括紐約州總檢察長萊蒂西亞·詹姆斯對 Zelle 的母公司提起的備受矚目的訴訟，指控其助長了廣泛的欺詐行為——但對大多數用戶來說，現實仍然很殘酷。 來自 Aura 的一份報告 2025 年末的一份報告指出，儘管檢測演算法不斷改進，消費者仍因被誘導點擊發送按鈕而損失近 5 億美元。因此，Zelle 可以抵禦駭客攻擊，但卻無法避免使用者本身的操作失誤。

為什麼Zelle仍然會讓人上當？

Zelle 的即時轉帳功能增加了詐騙風險，因為它不允許用戶取消交易。由於銀行在核准交易後難以幹預，詐騙分子會試圖迫使您自行授權轉帳。

2025年常見的詐欺類型包括：

騙局：「付錢給自己」騙局（冒充他人）

這是2025年最複雜的威脅。你會收到一封看似來自你銀行合法反詐騙部門的簡訊（偽造了真實號碼）。他們聲稱你的帳戶已被盜用，並指示你「撤銷」一筆虛假的詐欺性交易。他們引導你透過Zelle將錢轉給自己，以「保護」這筆錢。實際上，你是在將錢轉入他們與你的手機號碼或郵箱關聯的帳戶。

「壞掉的筆記型電腦」（市場詐騙）

你在 Facebook Marketplace 上淘到了一件很划算的商品——一台 MacBook 或演唱會門票。賣家堅持要用 Zelle 付款，因為他/她「沒有 PayPal」。你匯款後，賣家就杳無音信了。由於是你自願匯款，銀行通常會將其歸類為民事糾紛，而非欺詐，你沒有任何追索權。

「意外」轉移

一個陌生人透過Zelle給你轉了500美元，說是“誤轉的”，然後慌慌張張地催你把錢轉回去。如果你照做了，反而會損失自己的錢。為什麼呢？因為這500美元很可能是用偷刷的信用卡轉出來的。銀行最終撤銷了這筆被盜交易後，你的帳戶裡的錢就沒了。如果你真的用自己的錢把錢「退還」給了騙子，那你現在就損失了500美元。

與 Cash App、PayPal 和 Venmo 相比，Zelle 安全嗎？

嚴格來說，雖然所有這些應用程式都是安全的，但它們的用途各不相同，為消費者提供的安全保障也大不相同。

Zelle 與 Cash App 安全性對比

Zelle 更安全，因為它採用了銀行的企業級安全機制和嚴格的身份驗證。相比之下，Cash App 允許透過「Cashtags」實現匿名，因此更容易遭受詐騙。此外，Zelle 直接在受聯邦存款保險公司 (FDIC) 承保的銀行帳戶之間轉賬，而未經驗證的 Cash App 餘額通常缺乏聯邦保護。

Zelle 與 PayPal 買家保障

這是最重要的區別。如果您透過PayPal在eBay上購買了一雙運動鞋，但鞋盒是空的，您很可能透過PayPal的「買家保障」獲得退款。 Zelle沒有這樣的機制。 Zelle明確表示它只適用於「熟人之間」。如果您將其用於商業交易，您就剝奪了自己的消費者權益。

Zelle 與 Venmo 的隱私功能對比

Venmo 的一個預設設定是將你的付款資訊公開顯示（例如「John 付錢給 Sarah…」）。這會為隱私帶來巨大風險，尤其對於青少年而言，他們會利用 Venmo 來了解用戶的社交圈和習慣，從而被追蹤者或詐騙者盯上。 Zelle 在這方面做得更好；它是一款銀行服務，而非社交網路。

Zelle在什麼情況下使用不安全？

在某些情況下，使用 Zelle 肯定會導致金錢損失。切勿將 Zelle 用於以下用途：

• 租屋押金詐騙：騙子盜用真實公寓的照片發佈出租資訊（要求房客透過 Zelle 支付押金以保管鑰匙）。
• 購買寵物：「假小狗」騙局猖獗。賣家聲稱需要透過Zelle支付運費（例如寵物籠或疫苗費用），但實際上根本沒有寵物。
• 商業交易：除非您使用專門的 Zelle 小型企業帳戶，否則使用個人 Zelle 進行商業交易可能會違反銀行條款，並且如果客戶聲稱他們沒有收到服務，則無法提供任何保護。

如何安全使用Zelle？

要想在使用 Zelle 時不成為統計數據中的一員，您必須採取「零信任」策略。

• 1美元測驗：如果您第一次給某人（即使是親戚）匯款，請先匯1美元。確認對方收到後再匯出剩餘款項。這樣可以避免匯款到錯誤的號碼（例如「手誤」）。
• 獨立於電話進行核實：如果「您的銀行」打電話要求您透過 Zelle 轉賬，請掛斷電話。查看您的金融卡背面，撥打官方電話號碼詢問是否有問題。 99% 的情況下，都沒有問題。
• 關聯郵箱而非手機：通常情況下，將 Zelle 關聯到郵箱地址比關聯到手機號碼更安全。手機號碼更容易受到「SIM 卡交換」攻擊，駭客會在這種攻擊中竊取您的簡訊。

Zelle對青少年安全嗎？

整體而言，Zelle並非專為青少年使用者設計。大多數銀行嚴格規定，只有年滿18歲才能開立可使用Zelle的普通支票帳戶。然而，2025年金融市場風向正在轉變。一些信用社和銀行（例如Wescom）推出了「青少年帳戶」或分級家庭銀行服務。這些服務允許青少年（13-17歲）在父母監督下使用Zelle。

青少年是缺乏理財經驗的數位原住民，他們是以下方面的主要目標群體：

• 社群媒體詐騙：TikTok/Instagram 上的網紅/機器人承諾「快速賺錢」（例如，透過 Zelle 向我發送 20 美元，我將其變成 200 美元）。
• 性勒索：這是一種令人髮指的犯罪手段，詐騙者誘騙青少年發送露骨照片。然後，他們會透過Zelle勒索錢財，否則就洩露這些照片。
• 遊戲貨幣詐騙：犯罪分子承諾以低價提供 Roblox 遊戲幣或 Robux，以換取快速的 Zelle 轉帳。

家長如何安全監控青少年的上網行為?

由於 Zelle 本身的家長監護功能並不完善（無法在每筆交易發生前進行「批准」），家長需要使用外部監督工具。像 FlashGet Kids 這樣的應用程式正是彌補這項安全漏洞的必備之選。它提供以下功能：

結論

Zelle安全嗎？在某種程度上是安全的。它是一個安全的轉帳平台，但如果使用不當，也會變得非常危險。到了2025年，詐騙手段的複雜程度遠遠超過了一般使用者的辨識能力。對成年人來說，原則很簡單：只向你信任到可以把家門鑰匙交給你的人匯款。對青少年來說，Zelle的使用責任重大，需要家長積極監督與指導。透過使用 FlashGet Kids等工具，並嚴格執行「僅限親朋好友」的規則，家長既可以允許孩子即時付款，又能有效避免捲入價值5億美元的詐騙陷阱。

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