Zelle est-il sûr ? C’est la question cruciale à laquelle les familles seront confrontées en 2025, alors que la société sans espèces prend son essor. Avec la disparition progressive des chèques et la diminution de la praticité des distributeurs automatiques, les applications de transfert d’argent entre particuliers (P2P) sont devenues le moyen privilégié de transférer de l’argent. Mais si Zelle domine le marché, intégré directement aux applications de Chase, Bank of America et de plus de 2 000 autres institutions, il est aussi devenu l’outil de prédilection des criminels. Malgré un système de sécurité de niveau bancaire permettant de traiter des milliards de dollars par jour, les escrocs trouvent toujours des moyens de tromper les utilisateurs.
En 2025, nous assistons à un changement crucial. Malgré un cryptage plus robuste que jamais sur l'application, les arnaques aux « paiements push autorisés » atteignent des niveaux sans précédent. Ce guide vous expliquera en détail le fonctionnement de Zelle, les risques spécifiques qui émergent cette année et pourquoi le facteur humain représente le maillon faible à renforcer, notamment chez les adolescents de votre foyer.
Qu'est-ce que Zelle ?
Zelle est un réseau de paiements numériques appartenant à Early Warning Services, LLC. Cette fintech est détenue par sept des plus grandes banques américaines (dont JP Morgan Chase, Wells Fargo et Capital One). Contrairement à PayPal ou Venmo, qui font parfois office de portefeuille numérique, Zelle sert davantage d'intermédiaire entre les comptes bancaires.
Lorsque vous envoyez de l'argent par Zelle, les fonds sont transférés de votre compte bancaire à celui du destinataire. De plus, cette opération s'effectue en quelques minutes seulement. Cette rapidité est rendue possible par l'intégration étroite de Zelle aux systèmes informatiques internes du système bancaire. Ce service a été conçu pour remplacer l'argent liquide et les chèques.
Ce qui distingue Zelle des autres applications de transfert d'argent entre particuliers, c'est l'absence de délai de traitement. Avec des applications comme Venmo, votre solde peut ne pas être encore crédité sur votre compte bancaire. Avec Zelle, l'argent est transféré instantanément. Cette infrastructure offre un confort d'utilisation optimal aux professionnels. Cependant, cela signifie également qu'une fois le transfert effectué, l'argent numérique est perdu. Il n'existe donc aucun moyen d'annuler le transfert.
Zelle est-il sûr à utiliser en 2025 ?
Du point de vue de la cybersécurité, Zelle est l'un des moyens de transfert d'argent les plus sûrs. Il ne vous est pas demandé de communiquer vos détail bancaires sensibles (comme vos numéros de compte) au destinataire du paiement. Seuls son adresse e-mail ou son numéro de téléphone sont nécessaires. Zelle protège toutes les données grâce au même système de cryptage renforcé et à l'authentification multifacteur (MFA) que les grandes banques nationales.
Pouvez-vous vous permettre de prendre des risques ?
Cependant, en 2025, la sécurité ne se résume pas au cryptage. Elle englobe aussi la responsabilité. Le problème fondamental de la sécurité de Zelle réside dans la distinction entre fraude « non autorisée » et fraude « autorisée ».
- Fraude non autorisée : Si votre mot de passe a été volé et votre compte vidé par un pirate informatique, la loi fédérale (Règlement E) oblige la banque à vous rembourser. Dans ce cas, vous êtes entièrement protégé.
- Fraude autorisée (escroqueries) : Si un escroc vous persuade de lui envoyer de l’argent pour un chiot inexistant, vous avez « autorisé » la transaction. Dans ce cas, les banques refusent de rembourser ces pertes.
Bien que l'année 2025 ait été marquée par une pression accrue de la part des autorités de réglementation – notamment une action en justice très médiatisée intentée par la procureure générale de New York, Letitia James, contre la société mère de Zelle pour avoir permis une fraude généralisée – la réalité reste difficile pour la plupart des utilisateurs. Un reportage d'Aura Fin 2025, une étude a mis en lumière le fait que, malgré l'amélioration des algorithmes de détection, les consommateurs perdaient encore près de 500 millions de dollars à cause d'escroqueries où ils étaient manipulés pour cliquer sur « Envoyer ». Ainsi, Zelle est protégé des pirates informatiques, mais pas de vos propres erreurs.
Pourquoi Zelle continue-t-il à se faire arnaquer ?
Zelle accroît le risque d'escroquerie en transférant les fonds instantanément et en ne permettant pas aux utilisateurs d'annuler les transactions. Comme la banque ne peut pas intervenir facilement après l'approbation, les escrocs tentent de vous faire pression pour que vous autorisiez vous-même le transfert.
Les types de fraude les plus courants qui domineront en 2025 sont
Arnaque : L’arnaque du « se payer soi-même » (usurpation d’identité)
Il s'agit de la menace la plus sophistiquée de 2025. Vous recevez un SMS qui semble provenir du service de fraude de votre banque (le numéro est usurpé). On vous informe que votre compte est compromis et on vous demande d'annuler une transaction frauduleuse fictive. On vous invite à transférer de l'argent à « vous-même » via Zelle pour « protéger » les fonds. En réalité, vous transférez de l'argent sur leur compte, qu'ils ont lié à votre numéro de téléphone ou à votre adresse e-mail.
L’« ordinateur portable cassé » (fraude sur les plateformes de vente en ligne)
Vous trouvez une super affaire sur Facebook Marketplace : un MacBook ou des billets de concert. Le vendeur insiste pour un paiement par Zelle car il ou elle « n’a pas de compte PayPal ». Vous envoyez l’argent et le vendeur disparaît sans laisser de traces. Comme vous avez effectué le paiement volontairement, les banques considèrent généralement cela comme un litige civil et non comme une fraude, et vous n’avez aucun recours.
Le transfert « accidentel »
Un inconnu vous envoie 500 $ via Zelle, prétextant une « erreur », et vous harcèle de messages pour que vous lui renvoyiez cet argent. Si vous suivez ses instructions, vous perdez votre propre argent. Pourquoi ? Les 500 $ initiaux proviennent probablement d'une carte de crédit volée. Lorsque la banque annule finalement cette transaction frauduleuse, l'argent disparaît de votre compte. Et si vous avez, en quelque sorte, « remboursé » l'escroc avec votre propre virement légitime, vous vous retrouvez avec 500 $ de moins.
Zelle est-il plus sûr que Cash App, PayPal et Venmo ?
Bien que toutes ces applications soient, à proprement parler, sécurisées, elles ont toutes des objectifs différents et des systèmes de protection des consommateurs très différents.
| Caractéristiques | Zelle | PayPal | Cash App | Venmo |
| Cas d'utilisation | Virements bancaires entre proches de confiance. | Achat de biens en ligne ou transactions commerciales. | Petits transferts rapides ou Bitcoin/Actions. | Paiements sociaux (partager une pizza) entre amis. |
| Protection de l'acheteur | Aucun. L’achat de marchandises se fait strictement « à vos propres risques ». | Élevée. La « protection des achats » couvre les articles qui n'arrivent pas. | Faible. Recours très limités en cas d'escroquerie. | Moyen. Uniquement si vous activez l'option « Activer pour les achats ». |
| Politique de remboursement | Pratiquement impossible pour les transferts autorisés. | Processus de résolution des litiges robuste. | Difficile ; l'assistance est souvent automatisée. | Difficile ; nécessite le consentement du destinataire. |
| Confidentialité | Élevé. détail des transactions sont privés entre les banques. | Haut. | Medium. Les « Cashtags » peuvent être anonymes. | Faible. Le flux public par défaut diffuse les transactions. |
| Vitesse | Instantané (en minutes). | Instantané à 1-3 jours (selon les frais). | Instantané (payant) ou 1 à 3 jours. | Instantané (payant) ou 1 à 3 jours. |
Zelle et Cash App : sécurité
Zelle est plus sûr car il utilise la sécurité renforcée et la vérification d'identité stricte de votre banque. À l'inverse, Cash App permet l'anonymat grâce aux « Cashtags », ce qui augmente les risques d'escroquerie. De plus, Zelle transfère l'argent directement entre comptes bancaires assurés par la FDIC, tandis que les soldes non vérifiés de Cash App ne bénéficient souvent d'aucune protection fédérale.
Protection des acheteurs Zelle vs PayPal
C'est là la distinction la plus importante. Si vous achetez une paire de baskets sur eBay via PayPal et que la boîte est vide, vous serez probablement remboursé par PayPal grâce à sa Protection des Achats. Zelle ne propose pas un tel mécanisme. Zelle indique clairement que son service est réservé aux « personnes de confiance ». Si vous l'utilisez à des fins commerciales, vous vous privez de vos droits de consommateur.
Zelle et Venmo : fonctionnalités de confidentialité
Par défaut, Venmo affiche vos paiements sur un fil d'actualité public (« John a payé Sarah pour… »). Cela représente un risque important pour la vie privée, notamment pour les adolescents qui cherchent à identifier le cercle social et les habitudes d'un utilisateur à des fins de harcèlement ou d'escroquerie. Zelle est une meilleure option : c'est un service bancaire, pas un réseau social.
Quand l'utilisation de Zelle n'est-elle pas sûre ?
Il existe certaines situations à risque où l'utilisation de Zelle entraînera certainement une perte d'argent. N'utilisez jamais Zelle pour :
- Arnaques à la location : Des escrocs copient des photos d’appartements réels et les mettent en location (ils exigent un dépôt Zelle pour la remise des clés).
- Achat d'animaux de compagnie : L'arnaque du « faux chiot » est très répandue. Des vendeurs prétendent avoir besoin de paiements Zelle pour l'expédition, les évaluation ou les vaccins d'un animal inexistant.
- Transactions commerciales : sauf si vous utilisez un compte Zelle spécifique pour petites entreprises, l’utilisation de votre compte Zelle personnel à des fins professionnelles peut constituer une violation des conditions générales de la banque et n’offre aucune protection si un client affirme ne pas avoir reçu le service.
Comment utiliser Zelle en toute sécurité ?
Pour pouvoir utiliser Zelle sans devenir une statistique, il faut adopter une politique de « confiance zéro ».
- Le test du dollar : si vous envoyez de l’argent à quelqu’un pour la première fois (même à un proche), commencez par envoyer 1 $. Assurez-vous qu’il l’a bien reçu avant d’envoyer le reste. Cela évitera les erreurs de saisie.
- Vérifiez indépendamment de l'appel : si « votre banque » vous appelle pour exiger un virement Zelle, raccrochez. Consultez le verso de votre carte bancaire et appelez le numéro officiel pour savoir s'il y a un problème. Dans 99 % des cas, il n'y en a pas.
- Lier votre compte Zelle à une adresse e-mail plutôt qu'à un numéro de téléphone : il est souvent plus sûr de le faire. Les numéros de téléphone sont plus vulnérables aux attaques par échange de carte SIM, qui permettent aux pirates de voler vos SMS.
Zelle est-il sûr pour les adolescents ?
Globalement, Zelle n'est pas conçu pour les adolescents. La plupart des banques exigent d'ailleurs 18 ans minimum pour ouvrir un compte courant standard avec accès à Zelle. Cependant, la situation évolue en 2025. Certaines coopératives de crédit et banques (comme Wescom) ont lancé des « Comptes Jeunes » ou différentes formules de services bancaires familiaux. Ces comptes permettent aux adolescents (13-17 ans) d'utiliser Zelle sous la supervision de leurs parents.
Les adolescents, natifs du numérique et financièrement inexpérimentés, sont des cibles privilégiées pour :
- Arnaques sur les réseaux sociaux : des influenceurs/bots sur TikTok/Instagram promettent des gains rapides (par exemple : envoyez-moi 20 $ sur Zelle et je les transforme en 200 $).
- Sextorsion : Il s’agit d’une pratique odieuse où des escrocs manipulent des adolescents pour qu’ils leur envoient des images à caractère sexuel. Ils exigent ensuite de l’argent via Zelle sous peine de diffuser ces images.
- Fraude aux monnaies virtuelles dans les jeux vidéo : Fraude dans laquelle l’escroc promet des V-Bucks ou des Robux à bas prix sur Roblox, en échange d’un transfert Zelle rapide.
Comment les parents peuvent surveiller en toute sécurité le comportement numérique des adolescents?
Comme Zelle ne propose pas de contrôle parental efficace (il est impossible d'approuver chaque transaction avant qu'elle ne soit effectuée), les parents doivent recourir à l'extérieur de . Des applications comme FlashGet Kids sont indispensables pour combler cette lacune en matière de sécurité. Elles offrent :
- Surveillance En Direct : FlashGet Kids permet aux parents de dupliquer l'écran de l'appareil de leur enfant. Vous pourrez ainsi vérifier si votre adolescent se connecte à une application bancaire ou discute avec une personne rencontrée sur Discord qui lui demande de l'argent.
- Bloqueurs d'applications : Si vous craignez que votre adolescent ne soit pas prêt à assumer cette responsabilité, vous pouvez utiliser FlashGet Kids pour bloquer complètement l'application bancaire pendant les heures de classe ou tard le soir.
- Alertes par mots clés : L'application peut détecter si une notification contient un mot clé suspect, ce qui peut permettre de signaler une conversation lorsqu'un escroc demande un « Zelle » ou un « transfert » avant d'envoyer l'argent.
Conclusion
Zelle est-il sûr ? Oui, dans une certaine mesure. C’est une plateforme sécurisée pour transférer de l’argent, mais elle peut s’avérer dangereuse en cas de mauvaise utilisation. En 2025, le niveau de sophistication des arnaques a largement dépassé la capacité de l’utilisateur moyen à les reconnaître. Pour les adultes, la règle est simple : n’envoyez de l’argent qu’à des personnes à qui vous confieriez vos clés. Pour les adolescents, Zelle représente une grande responsabilité qui nécessite une surveillance active et une éducation de la part des parents. En utilisant des outils comme FlashGet Kids et en appliquant une politique stricte de « paiements uniquement entre amis et famille », les parents peuvent autoriser les paiements instantanés tout en se protégeant activement de l’économie frauduleuse qui représente 500 millions de dollars.
FAQ
Oui, Zelle est gratuit pour la plupart de ses utilisateurs. Les banques prennent en charge les frais afin de réduire leurs coûts de traitement des chèques et des espèces. Toutefois, il est toujours conseillé de vérifier auprès de votre banque, car certaines petites coopératives de crédit peuvent facturer des frais minimes pour les virements instantanés.
C'est la leçon la plus douloureuse pour beaucoup. En général, non. Si vous avez autorisé le paiement, c'est-à-dire si vous vous êtes connecté et avez cliqué sur « Envoyer », la banque considère qu'il s'agit d'une transaction légale et finalisée.
Oui, tout à fait. Zelle n'est pas une cryptomonnaie, c'est un virement bancaire direct. Chaque transaction laisse une trace numérique reliant l'identité réelle de l'expéditeur à celle du destinataire. Cependant, même si la transaction est traçable, elle ne permet pas de récupérer l'argent. Les escrocs transfèrent souvent immédiatement les fonds vers des comptes offshore ou les convertissent en cryptomonnaie.
Non. Fin 2025, Zelle était un service national américain qui exigeait que l'expéditeur et le destinataire possèdent un compte bancaire et un numéro de téléphone mobile américains. Si quelqu'un vous demande de lui envoyer de l'argent via Zelle pour des « frais d'expédition internationaux » ou prétend être un soldat américain déployé à l'étranger et avoir besoin d'argent liquide, il s'agit d'une arnaque.
