Zelle ปลอดภัยหรือไม่ในปี 2025? คู่มือความปลอดภัยสำหรับผู้ปกครองและวัยรุ่น

Zelle ปลอดภัยหรือไม่? นี่คือคำถามที่สำคัญที่สุดที่ครอบครัวต้องเผชิญในปี 2025 เมื่อ "สังคมไร้เงินสด" กำลังเฟื่องฟู เช็คกำลังจะล้าสมัยและตู้เอทีเอ็มไม่สะดวกเหมือนเดิม แอปพลิเคชันแบบบุคคลต่อบุคคล (P2P) จึงกลายเป็นวิธีการโอนเงินหลัก แต่ในขณะที่ Zelle ครองตลาด โดยฝังอยู่ในแอปของ Chase, Bank of America และสถาบันอื่นๆ อีกกว่า 2,000 แห่ง มันกลับกลายเป็นเครื่องมือที่เหล่าอาชญากรนิยมใช้ ถึงแม้ว่า Zelle จะมีระบบรักษาความปลอดภัยระดับธนาคารเพื่อรองรับการโอนเงินหลายพันล้านดอลลาร์ต่อวัน แต่เหล่ามิจฉาชีพก็ยังหาวิธีหลอกลวงผู้ใช้ได้อยู่ดี

ในปี 2025 เรากำลังเห็นการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญ แม้ว่าการเข้ารหัสบนแอปจะแข็งแกร่งกว่าที่เคย แต่การหลอกลวงแบบ "การชำระเงินแบบพุชที่ได้รับอนุญาต" กลับเพิ่มสูงขึ้นอย่างที่ไม่เคยมีมาก่อน คู่มือนี้จะพาคุณไปทีละขั้นตอนเกี่ยวกับวิธีการทำงานของ Zelle ความเสี่ยงเฉพาะที่เกิดขึ้นในปีนี้ และเหตุใด "องค์ประกอบด้านมนุษย์" จึงเป็นจุดอ่อนที่คุณต้องเสริมความแข็งแกร่ง โดยเฉพาะอย่างยิ่งวัยรุ่นในบ้านของคุณ

Zelle คืออะไร?

Zelle คือเครือข่ายการชำระเงินดิจิทัลที่ Early Warning Services, LLC เป็นเจ้าของ ซึ่งเป็นบริษัทฟินเทคที่ธนาคารขนาดใหญ่ 7 แห่งในสหรัฐอเมริกาเป็นเจ้าของ (รวมถึง JP Morgan Chase, Wells Fargo และ Capital One) แตกต่างจาก PayPal หรือ Venmo ที่บางครั้งทำหน้าที่เป็น "กระเป๋าเงิน" ดิจิทัล Zelle ทำหน้าที่เป็นเหมือนท่อส่งระหว่างบัญชีธนาคารมากกว่า

เมื่อคุณส่งเงินผ่าน Zelle เงินจะถูกโอนจากบัญชีธนาคารของคุณไปยังบัญชีธนาคารของผู้รับเงิน และทั้งหมดนี้เกิดขึ้นภายในไม่กี่นาที ความเร็วนี้เกิดจากการที่ Zelle เชื่อมต่อกับระบบบัญชีภายในของธนาคารอย่างลึกซึ้ง โดยมีจุดประสงค์เพื่อทดแทนเงินสดและเช็คสำหรับผู้คน

สิ่งที่ทำให้ Zelle แตกต่างจากแอปโอนเงินแบบ P2P อื่นๆ คือการไม่มีระยะเวลา "การรอ" เงิน ในแอปอย่าง Venmo คุณอาจมีเงินคงเหลือที่ยังไม่เข้าบัญชีธนาคารของคุณ แต่ใน Zelle เงินจะ "ได้รับ" ทันที โครงสร้างพื้นฐานนี้ทำให้สะดวกสบายอย่างมากสำหรับผู้ใช้งานระดับมืออาชีพ อย่างไรก็ตาม นั่นหมายความว่าเมื่อคุณกด "ส่ง" เงินดิจิทัลก็จะหายไป ดังนั้นจึงไม่มีปุ่ม "ยกเลิก" เพื่อเรียกกลับคืนมา

การใช้งาน Zelle ในปี 2025 ยังปลอดภัยอยู่หรือไม่?

จากมุมมองด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์ Zelle เป็นหนึ่งในวิธีการโอนเงินที่ปลอดภัยที่สุด คุณไม่จำเป็นต้องเปิดเผย รายละเอียด ทางการเงินที่สำคัญ (เช่น หมายเลขบัญชี) ให้กับผู้รับเงิน คุณเพียงแค่ต้องมีอีเมลหรือหมายเลขโทรศัพท์เท่านั้น Zelle ปกป้องข้อมูลทั้งหมดโดยใช้การเข้ารหัสและการตรวจสอบสิทธิ์แบบหลายปัจจัย (MFA) ที่มีความปลอดภัยสูงเช่นเดียวกับที่ธนาคารขนาดใหญ่ในประเทศใช้

อย่างไรก็ตาม ในปี 2025 ความปลอดภัยไม่ได้หมายถึงแค่การเข้ารหัสเท่านั้น แต่ยังรวมถึงความรับผิดชอบด้วย ปัญหาพื้นฐานของความปลอดภัยของ Zelle คือความแตกต่างระหว่างการฉ้อโกงที่ "ไม่ได้รับอนุญาต" และ "ได้รับอนุญาต"

• การฉ้อโกงโดยไม่ได้รับอนุญาต: หากรหัสผ่านของคุณถูกขโมยและบัญชีของคุณถูกแฮ็กเกอร์ขโมยเงินไปจนหมด กฎหมายของรัฐบาลกลาง (ระเบียบข้อบังคับ E) กำหนดให้ธนาคารต้องคืนเงินให้คุณ ในกรณีนี้ คุณจะได้รับการคุ้มครองอย่างสมบูรณ์
• การฉ้อโกงที่ได้รับอนุญาต (การหลอกลวง): หากมิจฉาชีพชักชวนให้คุณส่งเงินเพื่อซื้อลูกสุนัขที่ไม่มีอยู่จริง นั่นหมายความว่าคุณได้ "อนุญาต" การทำธุรกรรมนั้นแล้ว ในกรณีนี้ ธนาคารจะไม่ชดเชยความเสียหายใดๆ

แม้ว่าปี 2025 จะเป็นปีที่มีแรงกดดันจากหน่วยงานกำกับดูแลมากขึ้น รวมถึงคดีฟ้องร้องที่มีชื่อเสียงจากอัยการสูงสุดแห่งรัฐนิวยอร์ก เลติเทีย เจมส์ ต่อบริษัทแม่ของ Zelle ในข้อหาปล่อยให้เกิดการฉ้อโกงอย่างแพร่หลาย แต่ความเป็นจริงสำหรับผู้ใช้ส่วนใหญ่ยังคงยากลำบากอยู่ดี รายงานจากออร่า รายงานในช่วงปลายปี 2025 ชี้ให้เห็นว่า แม้จะมีอัลกอริธึมการตรวจจับที่ดีขึ้น แต่ผู้บริโภคยังคงสูญเสียเงินเกือบ 500 ล้านดอลลาร์ไปกับกลโกงที่ใช้เทคนิคทางสังคมในการหลอกให้กดส่ง ดังนั้น Zelle จึงปลอดภัยจากแฮกเกอร์ แต่ไม่ปลอดภัยจากความผิดพลาดของคุณเอง

ทำไม Zelle ยังคงมีคนตกเป็นเหยื่อของการหลอกลวงอยู่?

Zelle เพิ่มความเสี่ยงต่อการถูกหลอกลวง เนื่องจากโอนเงินทันทีและไม่อนุญาตให้ผู้ใช้ยกเลิกธุรกรรมได้ เนื่องจากธนาคารไม่สามารถเข้ามาแทรกแซงได้ง่ายหลังจากอนุมัติแล้ว มิจฉาชีพจึงพยายามกดดันให้คุณอนุมัติการโอนเงินด้วยตนเอง

ประเภทการฉ้อโกงที่พบได้บ่อยในปี 2025 ได้แก่

การหลอกลวง: การหลอกลวงแบบ “จ่ายเงินให้ตัวเอง” (การแอบอ้างเป็นบุคคลอื่น)

นี่คือภัยคุกคามที่ซับซ้อนที่สุดในปี 2025 คุณจะได้รับข้อความที่ดูเหมือนจะมาจากแผนกป้องกันการฉ้อโกงของธนาคารของคุณ (โดยปลอมแปลงหมายเลขโทรศัพท์จริง) พวกเขาอ้างว่าบัญชีของคุณถูกแฮ็กและบอกให้คุณ "ยกเลิก" การเรียกเก็บเงินที่ฉ้อโกงปลอม พวกเขาแนะนำให้คุณโอนเงินไปยัง "ตัวคุณเอง" ผ่าน Zelle เพื่อ "ปกป้อง" เงิน ในความเป็นจริง คุณกำลังโอนเงินไปยังบัญชีของพวกเขาซึ่งพวกเขาได้เชื่อมต่อกับหมายเลขโทรศัพท์หรืออีเมลของคุณแล้ว

“แล็ปท็อปเสีย” (การฉ้อโกงในตลาดซื้อขายสินค้าออนไลน์)

คุณเจอของดีราคาถูกใน Facebook Marketplace เช่น MacBook หรือตั๋วคอนเสิร์ต ผู้ขายยืนยันที่จะใช้ Zelle เพราะเขาหรือเธอ "ไม่มี PayPal" คุณโอนเงินไปแล้ว แต่ผู้ขายก็หายไปเลย เนื่องจากคุณโอนเงินไปโดยสมัครใจ ธนาคารมักจะจัดประเภทเรื่องนี้เป็นข้อพิพาททางแพ่ง ไม่ใช่การฉ้อโกง และคุณไม่มีทางเรียกร้องอะไรได้เลย

การโอนย้ายโดย “บังเอิญ”

คนแปลกหน้าส่งเงิน 500 ดอลลาร์มาให้คุณทาง Zelle โดยบอกว่า "ส่งมาโดยไม่ได้ตั้งใจ" และส่งข้อความมาขอให้คุณส่งเงินคืนอย่างเร่งด่วน หากคุณทำตามคำแนะนำของเขา คุณจะเสียเงินของคุณเอง ทำไม? เพราะเงิน 500 ดอลลาร์ต้นทางอาจถูกส่งมาจากบัตรเครดิตที่ถูกขโมย เมื่อธนาคารยกเลิกการชำระเงินที่ถูกขโมยนั้น เงินก็จะหายไปจากบัญชีของคุณ และหากคุณ "คืนเงิน" ให้กับมิจฉาชีพด้วยการโอนเงินของคุณเอง คุณก็จะเสียเงิน 500 ดอลลาร์ไป

Zelle ปลอดภัยกว่า Cash App, PayPal และ Venmo หรือไม่?

แม้ว่าแอปพลิเคชันเหล่านี้ทั้งหมดจะมีความปลอดภัยในเชิงหลักการ แต่แอปเหล่านั้นมีวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน และมีระบบรักษาความปลอดภัยสำหรับผู้บริโภคที่แตกต่างกันอย่างมาก

ความปลอดภัยของ Zelle เทียบกับ Cash App

Zelle ปลอดภัยกว่าเพราะใช้ระบบรักษาความปลอดภัยระดับองค์กรและการตรวจสอบตัวตนที่เข้มงวดของธนาคารของคุณ ในทางตรงกันข้าม Cash App อนุญาตให้ใช้ชื่อปลอมได้ผ่าน "Cashtags" จึงมีโอกาสเกิดการฉ้อโกงได้มากกว่า นอกจากนี้ Zelle ยังโอนเงินโดยตรงระหว่างบัญชีธนาคารที่ได้รับการคุ้มครองโดย FDIC ในขณะที่ยอดเงินคงเหลือใน Cash App ที่ไม่ได้รับการตรวจสอบมักจะขาดการคุ้มครองจากรัฐบาลกลาง

การคุ้มครองผู้ซื้อระหว่าง Zelle กับ PayPal

นี่คือความแตกต่างที่สำคัญที่สุด หากคุณซื้อรองเท้าผ้าใบสักคู่บน eBay ผ่าน PayPal และกล่องนั้นว่างเปล่า คุณอาจจะได้รับเงินคืนจาก PayPal ผ่านระบบคุ้มครองการซื้อของพวกเขา แต่ Zelle ไม่มีกลไกแบบนั้น Zelle ระบุไว้อย่างชัดเจนว่าใช้สำหรับ “คนที่คุณรู้จัก” หากคุณใช้มันเพื่อการค้า คุณกำลังละเมิดสิทธิของผู้บริโภค

คุณสมบัติความเป็นส่วนตัวของ Zelle เทียบกับ Venmo

หนึ่งในการตั้งค่าเริ่มต้นของ Venmo คือการเผยแพร่การชำระเงินของคุณไปยังฟีดสาธารณะ ("จอห์นจ่ายเงินให้ซาร่าห์สำหรับ...") ซึ่งเป็นความเสี่ยงอย่างมากต่อความเป็นส่วนตัว โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับวัยรุ่นที่กำลังติดตามวงสังคมและพฤติกรรมของผู้ใช้เพื่อนำไปหลอกลวงหรือฉ้อโกง Zelle ดีกว่าในเรื่องนี้ เพราะเป็นแอปพลิเคชันทางการเงิน ไม่ใช่เครือข่ายสังคมออนไลน์

เมื่อใดจึงไม่ปลอดภัยที่จะใช้ Zelle?

มีสถานการณ์ "สัญญาณอันตราย" บางอย่างที่การใช้ Zelle จะนำไปสู่การสูญเสียเงินอย่างแน่นอน ห้ามใช้ Zelle ในกรณีต่อไปนี้:

• เงินมัดจำสำหรับที่พักให้เช่า: มิจฉาชีพมักคัดลอกรูปภาพของอพาร์ตเมนต์จริงแล้วนำมาโพสต์ให้เช่า (และเรียกเก็บเงินมัดจำผ่าน Zelle เพื่อแลกกับการเก็บรักษากุญแจ)
• การซื้อสัตว์เลี้ยง: การหลอกลวง "ลูกสุนัขปลอม" กำลังระบาด ผู้ขายบอกว่าพวกเขาต้องการการชำระเงินผ่าน Zelle สำหรับ ให้คะแนน จัดส่งหรือวัคซีนสำหรับสัตว์เลี้ยงที่ไม่มีอยู่จริง
• ธุรกรรมทางธุรกิจ: เว้นแต่คุณจะใช้บัญชี Zelle สำหรับธุรกิจขนาดเล็กโดยเฉพาะ การใช้ Zelle ส่วนตัวเพื่อธุรกิจอาจนำไปสู่การละเมิดข้อกำหนดของธนาคาร และจะไม่ได้รับการคุ้มครองใดๆ หากลูกค้าอ้างว่าไม่ได้รับบริการ

วิธีใช้ Zelle อย่างปลอดภัย?

เพื่อให้สามารถใช้ Zelle ได้โดยไม่ตกเป็นเหยื่อของสถิติ คุณต้องนำนโยบาย "ความไว้วางใจเป็นศูนย์" มาใช้

• การทดสอบด้วยเงิน 1 ดอลลาร์: หากคุณจะส่งเงินให้ใครสักคนเป็นครั้งแรก (แม้จะเป็นญาติก็ตาม) ให้ส่งเงิน 1 ดอลลาร์ก่อน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้รับเงินแล้วก่อนที่จะส่งส่วนที่เหลือ วิธีนี้จะช่วยป้องกันไม่ให้เงินส่งไปผิดเบอร์ (ความผิดพลาดจากการพิมพ์ผิด)
• ตรวจสอบความถูกต้องโดยไม่เกี่ยวข้องกับการโทร: หาก "ธนาคารของคุณ" โทรมาขอให้โอนเงินผ่าน Zelle ให้วางสาย ดูที่ด้านหลังบัตรเดบิตของคุณ แล้วโทรไปที่หมายเลขทางการและสอบถามว่ามีปัญหาหรือไม่ ใน 99% ของกรณี จะไม่มีปัญหาอะไร
• เชื่อมต่อกับอีเมล ไม่ใช่หมายเลขโทรศัพท์: การเชื่อมต่อ Zelle กับที่อยู่อีเมลนั้นปลอดภัยกว่าการเชื่อมต่อหมายเลขโทรศัพท์ หมายเลขโทรศัพท์มีความเสี่ยงต่อการถูกโจมตีแบบ "สลับซิม" มากกว่า ซึ่งแฮกเกอร์จะขโมยข้อความของคุณได้

แอป Zelle ปลอดภัยสำหรับวัยรุ่นหรือไม่?

โดยรวมแล้ว Zelle ไม่ได้ออกแบบมาสำหรับผู้ใช้ที่เป็นวัยรุ่น ธนาคารส่วนใหญ่มีข้อกำหนดที่เข้มงวด โดยกำหนดให้ผู้เปิดบัญชีเช็คทั่วไปที่สามารถใช้ Zelle ได้ต้องมีอายุ 18 ปีขึ้นไป อย่างไรก็ตาม แนวโน้มทางการเงินกำลังเปลี่ยนแปลงไปในปี 2025 สหกรณ์เครดิตและธนาคารบางแห่ง (เช่น Wescom) ได้เปิดตัว "บัญชีสำหรับเยาวชน" หรือบัญชีสำหรับครอบครัวในระดับต่างๆ ซึ่งอนุญาตให้วัยรุ่น (อายุ 13-17 ปี) ใช้ Zelle ได้ภายใต้การดูแลของผู้ปกครอง

วัยรุ่นเป็นกลุ่มคนที่เติบโตมากับเทคโนโลยีและขาดประสบการณ์ทางการเงิน พวกเขาจึงเป็นกลุ่มเป้าหมายหลักสำหรับ:

• การหลอกลวงบนโซเชียลมีเดีย: อินฟลูเอนเซอร์/บอทบน TikTok/Instagram เสนอการ "พลิกเงิน" (เช่น ส่งเงิน 20 ดอลลาร์มาให้ฉันทาง Zelle แล้วฉันจะเปลี่ยนให้เป็น 200 ดอลลาร์)
• การขู่กรรโชกทางเพศ: นี่เป็นเทรนด์ที่น่ากลัวมาก โดยพวกมิจฉาชีพจะหลอกล่อวัยรุ่นให้ส่งภาพอนาจาร จากนั้นจะเรียกเงินผ่านแอปพลิเคชัน Zelle มิเช่นนั้นจะปล่อยภาพเหล่านั้นสู่สาธารณะ
• การฉ้อโกงสกุลเงินในเกม: การฉ้อโกงที่ผู้กระทำผิดสัญญาว่าจะให้ V-Bucks หรือ Robux ในราคาถูกบน Roblox แลกกับการโอนเงิน Zelle อย่างรวดเร็ว

พ่อแม่สามารถติดตามพฤติกรรมการใช้สื่อดิจิทัลของวัยรุ่นได้อย่างปลอดภัยได้อย่างไร?

เนื่องจาก Zelle เองไม่มีระบบควบคุมโดยผู้ปกครองที่ดีนัก (คุณไม่สามารถ "อนุมัติ" ทุกธุรกรรมก่อนที่จะเกิดขึ้นได้) ผู้ปกครองจึงจำเป็นต้องมีเครื่องมือในการกำกับ ภายนอก แอปอย่าง FlashGet Kids จึงเป็นสิ่งจำเป็นในการปิดช่องโหว่ด้านความปลอดภัยนี้ โดยมีคุณสมบัติดังนี้:

บทสรุป

Zelle ปลอดภัยหรือไม่? ใช่ ปลอดภัยในระดับหนึ่ง มันเป็นแพลตฟอร์มที่ปลอดภัยสำหรับการโอนเงิน แต่ก็เป็นเครื่องมือที่อันตรายหากใช้ผิดวิธี ในปี 2025 ระดับความซับซ้อนของการหลอกลวงนั้นสูงกว่าความสามารถของผู้ใช้ทั่วไปที่จะรับรู้ได้มาก สำหรับผู้ใหญ่ กฎง่ายๆ คือ ส่งเงินให้คนที่คุณไว้ใจได้ แต่สำหรับวัยรุ่น Zelle เป็นความรับผิดชอบที่ยิ่งใหญ่ที่ผู้ปกครองต้องคอยดูแลและให้ความรู้ โดยใช้เครื่องมืออย่าง FlashGet Kids และบังคับใช้นโยบาย "เฉพาะเพื่อนและครอบครัวเท่านั้น" อย่างเคร่งครัด ผู้ปกครองสามารถอนุญาตให้มีการชำระเงินทันทีได้ ในขณะเดียวกันก็หลีกเลี่ยงเศรษฐกิจการฉ้อโกงมูลค่า 500 ล้านดอลลาร์ได้อย่างมีประสิทธิภาพ

คำถามที่พบบ่อย