Безопасен ли Zelle в 2025 году? Руководство по безопасности для родителей и подростков.

Безопасен ли Zelle? Это самый актуальный вопрос, стоящий перед семьями в 2025 году, когда набирает обороты «безналичное общество». Поскольку чеки устаревают, а банкоматы становятся менее удобными, приложения для обмена данными между физическими лицами (P2P) стали основным способом перевода денег. Но хотя Zelle доминирует на рынке, будучи интегрированным непосредственно в приложения Chase, Bank of America и более чем 2000 других учреждений, он превратился в излюбленный инструмент преступников. Несмотря на то, что Zelle имеет банковский уровень безопасности для ежедневного перевода миллиардов долларов, мошенники все равно находят способы обмануть пользователей.

В 2025 году мы наблюдаем критический сдвиг. Хотя шифрование в приложении стало надежнее, чем когда-либо, мошенничество с «авторизованными платежами» достигло беспрецедентного уровня. Это руководство шаг за шагом расскажет вам, как работает Zelle, какие конкретные риски возникают в этом году и почему именно «человеческий фактор» является слабым звеном, которое необходимо укрепить, особенно в отношении подростков в вашей семье.

Что такое Zelle?

Zelle — это сеть цифровых платежей, принадлежащая компании Early Warning Services, LLC. Это финтех-компания, принадлежащая семи крупнейшим банкам США (включая JP Morgan Chase, Wells Fargo и Capital One). В отличие от PayPal или Venmo, которые иногда выступают в роли цифрового «кошелька», Zelle скорее является каналом связи между банковскими счетами.

Когда вы отправляете деньги через Zelle, средства переводятся с вашего банковского счета на банковский счет получателя. Более того, все это происходит за считанные минуты. Такая скорость достигается благодаря глубокой интеграции Zelle с внутренними банковскими системами. Система была создана для замены наличных денег и чеков.

Отличием Zelle от других P2P-приложений является отсутствие периода «удержания». В таких приложениях, как Venmo, у вас может быть баланс, который еще не поступил на ваш банковский счет. В Zelle деньги «реализованы» мгновенно. Такая инфраструктура делает его невероятно удобным для профессиональных пользователей. Однако это также означает, что как только вы нажимаете «отправить», цифровые деньги исчезают. Таким образом, нет кнопки «отменить», чтобы вернуть их.

Безопасно ли использовать Zelle в 2025 году?

С точки зрения кибербезопасности, Zelle — один из самых безопасных способов перевода денег. Он не требует от вас предоставления конфиденциальной банковской деталь (например, номеров счетов) получателю платежа. Вместо этого вам нужен только его адрес электронной почты или номер телефона. Zelle защищает все данные с помощью того же надежного шифрования и многофакторной аутентификации, которые используют крупные национальные банки.

Однако в 2025 году безопасность означает нечто большее, чем просто шифрование. Речь идёт об ответственности. Фундаментальная проблема с безопасностью Zelle заключается в различии между «несанкционированным» и «санкционированным» мошенничеством.

• Несанкционированное мошенничество: Если ваш пароль был украден, а средства на вашем счете опустошены хакером, федеральный закон (Положение E) требует, чтобы банк вернул вам деньги. В этом случае вы полностью защищены.
• Мошенничество с авторизацией: если мошенник уговаривает вас отправить ему деньги за щенка, которого не существует, вы «авторизуете» транзакцию. В этом случае банки не готовы возмещать такие убытки.

Хотя 2025 год стал годом усиления давления со стороны регулирующих органов – включая громкий судебный иск генерального прокурора Нью-Йорка Летиции Джеймс против материнской компании Zelle за содействие широкомасштабному мошенничеству – реальность для большинства пользователей по-прежнему остается суровой. Репортаж от Aura В конце 2025 года было отмечено, что, несмотря на улучшенные алгоритмы обнаружения, потребители по-прежнему теряют около 500 миллионов долларов из-за мошенничества, в ходе которого их обманным путем заставляют нажимать кнопку «Отправить». Следовательно, Zelle защищена от хакеров, но не защищена от ваших собственных ошибок.

Почему Zelle по-прежнему обманывает людей?

Zelle повышает риск мошенничества, поскольку переводы средств осуществляются мгновенно, и пользователям не предоставляется возможность отменить транзакцию. Так как банк не может легко вмешаться после одобрения, мошенники пытаются заставить вас самостоятельно авторизовать перевод.

Наиболее распространенные виды мошенничества, доминирующие в 2025 году, включают в себя:

Мошенничество: схема «Плати себе сам» (выдача себя за другое лицо)

Это самая изощренная угроза 2025 года. Вы получаете SMS-сообщение, которое выглядит так, будто оно отправлено из законного отдела по борьбе с мошенничеством вашего банка (с подделкой реального номера). Они утверждают, что ваш счет взломан, и просят вас «отменить» фальшивую мошенническую транзакцию. Они предлагают вам перевести деньги «себе» через Zelle, чтобы «защитить» их. На самом деле вы переводите деньги на их счет, который они связали с вашим номером телефона или электронной почтой.

«Сломанный ноутбук» (мошенничество на торговой площадке)

Вы находите выгодное предложение на Facebook Marketplace — MacBook или билеты на концерт. Продавец настаивает на использовании Zelle, потому что у него «нет PayPal». Вы отправляете деньги, а продавец исчезает. Поскольку вы отправили деньги добровольно, банки часто квалифицируют это как гражданский спор, а не мошенничество, и у вас нет никаких возможностей для защиты своих прав.

«Случайный» перевод

Незнакомец отправляет вам 500 долларов через Zelle, утверждая, что «отправил их по ошибке», и в панике пишет вам с просьбой вернуть деньги. Если вы последуете его инструкциям, вы потеряете свои собственные деньги. Почему? Первоначальные 500 долларов, вероятно, были отправлены с украденной кредитной карты. Когда банк в конечном итоге отменит этот украденный платеж, деньги исчезнут с вашего счета. И если вы, по сути, «возместили» мошеннику деньги своим собственным, подлинным переводом, вы теперь потеряете 500 долларов.

Насколько безопасен Zelle по сравнению с Cash App, PayPal и Venmo?

Хотя все эти приложения, строго говоря, безопасны, у них разные цели и совершенно разные системы защиты для пользователей.

Безопасность Zelle и Cash App

Zelle безопаснее, потому что использует корпоративную систему безопасности и строгую проверку личности вашего банка. В отличие от него, Cash App обеспечивает анонимность с помощью «Cashtags», поэтому существует больше возможностей для мошенничества. Кроме того, Zelle переводит деньги напрямую между банковскими счетами, застрахованными FDIC, в то время как неподтвержденные балансы Cash App часто не имеют федеральной защиты.

Защита покупателей Zelle против защиты покупателей PayPal

Это самое важное различие. Если вы покупаете пару кроссовок на eBay через PayPal, и коробка оказывается пустой, вы, вероятно, получите возврат средств от PayPal в рамках программы защиты покупок. У Zelle такого механизма нет. Zelle четко заявляет, что это для «знакомых людей». Если вы используете его для коммерческих целей, вы лишаете себя прав потребителя.

Функции конфиденциальности Zelle и Venmo

Одна из настроек Venmo по умолчанию — трансляция ваших платежей в публичный канал («Джон заплатил Саре за…»). Это огромный риск для конфиденциальности, особенно для подростков, которые изучают круг общения и привычки пользователя, чтобы спровоцировать преследователей или мошенников. Zelle в этом плане лучше; это банковская услуга, а не социальная сеть.

В каких случаях использование Zelle небезопасно?

Существуют определенные «тревожные» ситуации, в которых использование Zelle неизбежно приведет к потере денег. Никогда не используйте Zelle для:

• Залог за арендуемое жилье: Мошенники копируют фотографии реальных квартир и размещают их для сдачи в аренду (требуя залог через Zelle за резервирование ключей).
• Покупка домашних животных: Мошенничество с «поддельными щенками» широко распространено. Продавцы утверждают, что им нужны платежи через Zelle за доставку, рейтинг или прививки для несуществующего животного.
• Деловые операции: Если вы не используете специальный счет Zelle для малого бизнеса, использование личного счета Zelle для бизнеса может привести к нарушению условий банка и не обеспечивает никакой защиты в случае, если клиент заявит, что не получил услугу.

Как безопасно использовать Zelle?

Чтобы иметь возможность пользоваться Zelle, не становясь частью статистической единицы, необходимо придерживаться политики «нулевого доверия».

• Проверка на 1 доллар: Если вы собираетесь отправить деньги кому-то впервые (даже родственнику), сначала отправьте 1 доллар. Убедитесь, что он его получил, прежде чем отправлять остальную сумму. Это предотвратит попадание денег на неправильный номер (ошибка «неправильного ввода»).
• Проверьте информацию вне зависимости от звонка: если вам звонит «ваш банк» с требованием перевести деньги через Zelle, положите трубку. Посмотрите на обратную сторону вашей дебетовой карты и позвоните по официальному номеру, чтобы узнать, нет ли проблем. В 99% случаев проблем нет.
• Привязка к электронной почте, а не к телефону: Зачастую безопаснее привязать Zelle к адресу электронной почты, а не к номеру телефона. Номера телефонов более подвержены атакам типа «подмена SIM-карты», в результате которых хакеры крадут ваши текстовые сообщения.

Безопасен ли Zelle для подростков?

В целом, Zelle не предназначен для подростков. Большинство банков предъявляют строгие требования к лицам старше 18 лет для открытия стандартного расчетного счета с доступом к Zelle. Однако в 2025 году ситуация в финансовой сфере меняется. Некоторые кредитные союзы и банки (например, Wescom) запустили «молодежные счета» или уровни семейного банковского обслуживания. Это позволяет подросткам (13-17 лет) использовать Zelle под присмотром родителей.

Подростки — это финансово неопытные представители цифрового поколения. Они являются основной целевой группой для:

• Мошенничество в социальных сетях: инфлюенсеры/боты в TikTok/Instagram предлагают «перепродажу денег» (например, пришлите мне 20 долларов на Zelle, и я превращу их в 200 долларов).
• Сексуальный шантаж: это ужасная тенденция, когда мошенники манипулируют подростками, заставляя их отправлять откровенные изображения. Затем они требуют деньги через Zelle, угрожая опубликовать изображения в сети.
• Мошенничество с игровой валютой: мошенничество, при котором злоумышленник обещает дешевые V-Bucks или Robux на Roblox в обмен на быстрый перевод через Zelle.

Как родители могут безопасно контролировать цифровое поведение подростков?

Поскольку Zelle сама по себе не обладает хорошими функциями родительского контроля (вы не можете «одобрить» каждую транзакцию до ее совершения), родителям необходимы внешний инструменты контроля. Приложения, такие как FlashGet Kids, просто необходимы для устранения этого пробела в безопасности. Они предлагают:

Заключение

Безопасен ли Zelle? Да, в некоторой степени. Это безопасная платформа для перевода денег, но при неправильном использовании она представляет опасность. В 2025 году уровень изощренности мошеннических схем значительно превосходит способность среднестатистического пользователя распознавать их. Для взрослых правило простое: отправляйте деньги только тем, кому вы доверили бы ключи от дома. Для подростков Zelle — это огромная ответственность, которую родители должны активно контролировать и просвещать. Используя такие инструменты, как FlashGet Kids, и вводя строгую политику «только друзья и родственники», родители могут разрешить мгновенные платежи, активно избегая при этом мошеннической экономики объемом в 500 миллионов долларов.

Часто задаваемые вопросы